Финансовая защита нужна каждому человеку, но в России мало людей, которые понимают это и тем более тратят денежные средства на защиту.

Финансовая защита нужна в случае выхода на пенсию, потери работы, временной нетрудоспособности, получение инвалидности и так т.п.;

Причины иметь финансовую защиту:

1. Уверенность и спокойствие;
2. Женщинам важна безопасность больше, чем мужчинам;
3. Гарантия слова, когда мужчина обещает жене и детям, что у них все будет хорошо, иначе появляется волнение и мысли: «А что, если…»
4. Статистика: застрахованные люди живут больше на 3-5 лет и у них меньше стресса.

Финансовая защита:

1. Резерв денег хотя бы на полгода жизни;
2. Страхование жизни и здоровья;
3. Создание пассивного дохода.

Для формирования резерва денег необходимо воспользоваться депозитом.

При этом помнить, что:

— из мелочей складываются большие суммы;
— открыть депозит с доходностью 5, 10 или 15 процентов требует одинаковых усилий.

Какие роли исполняет депозит:

1. Депозит – это резерв денег, который используется как запасное колесо у автомобиля;
2. Используется как инструмент накопления денег перед крупной покупкой;
3. Используется для перевода в другие финансовые инструменты.

Критерии выбора депозита:

1. Надежность: страхование вклада до 1,4 млн рублей. Если свыше, то необходимо выбирать комфортное соотношение риск – доходность;
2. Доходность: чем выше, тем лучше;
3. Ликвидность: должен быть доступ к деньгам без потери доходности (или с потерей небольшой доходности);
4. Удобство местоположения отделений банка
5. Наличие комфортного интернет — банка.

Причины иметь страховку жизни и здоровья:

1. Финансовая защита при проблемах со здоровьем (можно получить разовую выплату от 15 000 до 5000 000 рублей на лечение);
2. Финансовая защита семьи в случае потери кормильца (семья сможет не чувствовать потерю кормильца 1-3 года в зависимости от суммы выплаты).

Страховка дает уверенность в завтрашнем дне.

Виды страховки:

1. Рисковая страховка: на 1 год (получаешь разовую выплату, если что-то случилось. Если ничего не произошло, то деньги «сгорают»);
2. Страховка на дожитие (пенсионная): в этом случае страховая компания управляет деньгами страховщика до пенсии и гарантирует выплату на пенсии.
3. Накопительная страховка: заключается договор на определенное количество лет и ежегодно оплачивается взнос.

Размер взноса обычно составляет 5-10% от годового дохода.

Если размер взноса менее 5% от годового дохода, то выплата не покроет уровень жизни страхователя.

Ели размер взноса более 10% от годового дохода, то это приведет к «замораживанию» денег.
Необходимо найти баланс от 5 до 10% от годового дохода.

Если возраст страхователя 50-60 лет (пенсионер), то плата за риск будет высокая и перечисления будут больше, чем получишь в итоге.

При страховании можно назначить наследников и менять их 1 раз в год.

Опции страховки:

— оплата больничного с 6-го дня;
— травмы разной степени тяжести;
— временная нетрудоспособность;
— инвалидность;
— смертельно-опасное заболевание.

Плюсы страховки:

1. Через страховку накапливается часть капитала для пассивного дохода;
2. Капитал формируется в очень надежной финансовой структуре с гарантией;
3. Страхователь не сможет поддаться эмоциям и воспользоваться страховкой раньше времени без потерь.

Описание продукта:

1. Виды страховок: рисковая, пенсионная, накопительная;
2. Сроки накопительных программ: 5, 15, 20, 30 лет и т.д;
3. Варианты оплаты накопительных программ: 10-15% от оплаты должно уходить на дополнительные опции, а 85-90% на основную страховку;
4. С какого момента действует защита: со следующего дня после оплаты, с момента оплаты или через какое-либо время;
5. Гарантия страховщика: если выбрать компанию с высокой степенью надежности, то страховка защищена и гарантирована законом;
6. Риски основной программы;
7. Риски дополнительной программы;
8. Доходность накопительной программы (5-12%);
9. Возможность уменьшения взносов: каждый год можно менять размер взноса, увеличивая или уменьшая его.
10. Есть исключения по выплатам страховки: страховка не будет выплачена, если травма, инвалидность и т.п. получены в результате совершения преступления, если человек был пьяным за рулем, в случае стихийных бедствий, революций, войн и других форс-мажоров. Эти моменты прописаны в законе.

Пакет страховки, как правило, хуже, чем отдельная страховка, т.к. в пакет страховые компании включают высокую наценку и общая страховка из-за этого получается дорогой.

Критерии надежности страховой компании:

1. Год основания, история, масштабы работы (чем старше, тем лучше, потому что компании есть что терять);
2. Кто учредители (чем надежнее учредители, тем лучше);
3. Использует ли компании перестрахование рисков (есть страховые компании, которые страхуют другие страховые компании);
4. Количество клиентов (чем больше, тем лучше);
5. Наличие филиалов (удобство);
6. Наличие лицензии на работу в России;
7. Данные аудиторской проверки. В идеале аудитор должен подтвердить, что финансовая отчетность компании – это не дутые цифры, а за ними стоят реальные активы;
8. Профессионализм страхового агента;

Сомнения и спорные вопросы:

1. Инфляция – плачу сегодняшние деньги, а получу обесцененные;
Чтобы этого избежать, необходимо самому повышать размер взносов на уровень инфляции;
2. А выплатят ли страховку при наступлении страхового случая?
3. А вернутся ли мои деньги по окончанию программы?
4. А не кинут ли меня как в 90-е года с Росгострахом?
Если высокий рейтинг компании, то страховку выплатят;
Надежным компаниям более 100 лет и они пережили не одно правительство и не одну войну.
5. А не уйдет ли компания из РФ?
Компании работают по международному праву и при уходе с рынка должны перепродать свой портфель, иначе рейтинг их надежности будет резко снижен.
6. Как можно планировать в РФ на 20-30 лет?
Планировать нужно и в зависимости от условий необходимо корректировать свой план.